A babakötvény a legjobb megoldás, hogy gondoskodjunk gyermekünkről?
Hivatalosan a magyarországi nagykorúvá válás ugyan a 18. életév betöltését jelenti, azonban ilyenkor még nem igazán beszélhetünk önálló, és felnőtt gondolkodásról. Azzal azonban bizonyosan minden szülő egyetért, hogy legyen szó továbbtanulásról vagy karrierépítésről, minden esetben szükség van induló tőkére. A nagybetűs élet megkezdése ugyanis költözéssel, kaució befizetéssel járhat, nem beszélve a fizetős felsőoktatási szakokról.
Ezeknek fedezete, a pályakezdő kisfelnőtt számára, már azonnal egy hatalmas hozzájárulást jelent hiszen jelentős összegű költségtől kíméljük meg. Ezekben nyújthatnak segítséget a különböző gyermektámogatási konstrukciók, vagy épp az állami babakötvény. Épp ezért, ha szülőként időben gondolsz a gyermeked jövőjére, biztosan nem kell attól tartanod, hogy anyagilag nem tudod támogatni a vágyai megvalósításában.
Nem csak egyféle babakötvény létezik?
A félreértések tisztázása
Az esetek legnagyobb százalékában a babakötvény fogalom alatt a laikusok több pénzügyi definíciót kevernek össze. Létrehozva ezzel egy hibrid értelmezést, aminek semmi köze a valósághoz. A helytelen megközelítés fókuszában rendszerint négy eltérő fogalom áll, amelyek némileg összefüggnek, de mégis egytől-egyig mást jelentenek. A félreértések tisztázása érdekében a következő meghatározásokat kell elkülöníteni:
- életkezdési támogatás
- start-számla
- start-értékpapírszámla
- babakötvény
Az alanyi jogon járó életkezdési támogatás Start-számláva
A legtöbben a babakötvényt az alanyi jogon járó, 2006-ban létrehozott állami konstrukcióval, az életkezdési támogatással keverik össze. Ez a megtakarítási forma egy jelképes összeggel járul hozzá a gyermek felnőtté válásához, ami jelenleg pontosan 42.500 Forintot jelent. Az összeg szabadon igényelhető és –felhasználható a 18. életév betöltésével.
Mivel a támogatás igénybevételének feltétele a hivatalos felnőtté válás, ezért a pénzt valahol meg kell őrizni. Ebből kifolyólag a gyermek születését követően az állam, pár hónappal később, létrehozza a Kincstári letéti start-számlát (röviden csak start-számlát).
Az életkezdési támogatás tehát egy fix összeg formájában alanyi jogon jár minden magyar állampolgárságú és magyar lakcímmel rendelkező újszülött számára; a szülők finanszírozásától független állami támogatási forma; olyan, mint egy ajándékösszeg, „ingyen pénz”.
A babakötvény pontos meghatározása
Általánosságban kijelenthetjük, hogy a szülők legnagyobb vágya az, hogy segítsenek megvalósítani a gyermekük álmait. Ilyen esetben jó megoldás lehet a Kincstári start-értékszámla elindítása, ami nem összekeverendő a korábban emlegetett Kincstári letéti start-számlával. A start-értékpapírszámla egy olyan megtakarítási forma, ahová önállóan befizetheted az általad meghatározott finanszírozási összeget. Ekkor jön képbe a babakötvény fogalma, ami gyakorlatilag a befizetéseddel megvásárolt értékpapírt jelenti.
A babakötvényről nem beszélhetünk úgy, mint a gyermektámogatások tipikus példájáról, ugyanis sok szolgáltatást nem tartalmaz, illetve egy olyan megtakarítási formáról van szó, ami teljes mértékben állami kézben van. Éppen ebből adódnak a legnagyobb előnyei és hátrányai is. A pozitívumai között emlegethetjük, hogy a számlanyitásnak nincs semmilyen egyéb költsége, így az igénylése kifejezetten egyszerű folyamat. Ezen túl még egyértelműen a babakötvény mellett szól, hogy a bankszámláknál sokkal jobb (infláció feletti 3%-os) kamatot biztosít.
Egyszerre számít előnynek és hátránynak a flexibilitása, ugyanis, ha nincs rá lehetőséged nem kötelező havi szinten pénzt tenni az értékszámlára, illetve az összeg mértékének meghatározása is kizárólag rajtad áll. A helyzet rugalmassága azonban rendszertelenséghez vezethet. Ami nem „muszáj”, az idővel elodázódik, mert a jelen problémája mindig prioritást élvez majd. A babakötvény kizárólag a gyermek 18. életévéig tart, így a további spóroláshoz más megtakarítási formát kell találnod.
Megtakarítás másképp: gyermekcélú megoldások a babakötvény mellett
A babakötvény mellett még számos gyermektámogatási lehetőség létezik, amelyeknél nemcsak a feltételek és a struktúra változik, de a támogatást biztosító szervezet is. A megtakarítási típusok három leggyakoribb formája, az államkötvény-vásárlás és a gyermek részére indított bank–, illetve biztosítói számla, amiket együttesen igazi gyermek megtakarításoknak nevezünk. Vannak azonban alternatív – nem gyermekcélú – megoldások is, mint például a szabad felhasználású lakástakarék-pénztár vagy a tartós befektetési számla.
Bankszámlanyitás gyermekek számára
A gyermek számára történő bankszámlanyitás semmiben nem tér el a hagyományos bankszámlák működésétől. A különbség csak annyi, hogy a kiskorú gyermek számára is igényelhető, illetve kizárólag számára elérhető. Ennek köszönhetően a félretett összeget semmilyen esetben nem tudod felhasználni, még abban az esetben sem, ha például az összes elektronikai eszköz egyszerre megy tönkre a háztartásodban.
Előnyök:
- kötetlen befizetés és felhasználás
- elérhetőség korlátlansága
- államtól való függetlenség
Hátrányok:
- alacsony kamat
- kötetlen befizetésből adódó rendszertelenség
- kamatadó általi kötelezettség
Biztosító általi megtakarítási programok gyermekek számára
Az összes megtakarítási forma között a biztosító általi programok számítanak a legkomplexebb lehetőségeknek, éppen ezért számtalan pozitívummal rendelkeznek. Az ilyen esetekben sokféle szolgáltatás közül választhatsz, eldöntheted például, hogy hazai-, vagy külföldi értékpapírokba, kötvényekbe fektessék a pénzed, illetve lehetőséged nyílik többe között garancia igénylésére is. Az eddigi konstrukcióktól eltérően a biztosítók havi fix összeget igényelnek és a megtakarítás nem életkorhoz, hanem – futamidőhöz kötött.
Előnyök:
- profi szakemberek kezelik a megtakarítási pénzedet
- szabad felhasználású
- igénylésével a gyermek egész életét segítheted vele
Hátrányok:
- a szakemberek miatt magasabb költségekkel kell számolnod
- bonyolult rendszer
- specifikus kötelezettségekkel jár (pl.: 8000 Forint/hó alatt nem indítható)
A jó döntés mindig személyre szabott
A pályakezdési létforma másról sem szól a fiatalok számára, mint a diákhitelek igényléséről, az egyszerre és párhuzamosan történő több munkavégzésről. Ez egyet jelent a „mínuszos életkezdéssel”és egyfajta szétszakadással a „mit szeretnék csinálni” és „mit kell csinálnom” pólusok között. Ahhoz, hogy megkönnyítsd a gyermeked/gyermekeid helyzetét több megtakarítási forma közül is választhatsz. A lényeg, hogy mindig vesd össze a spórolási lehetőségek előnyeit-hátrányait az anyagi helyzeteddel és a prioritásaiddal, hiszen a jó döntés nem konstrukció specifikus – hanem személyre szabott.
