Nyugdíjbiztosítás: egy jó megoldás az anyagilag megalapozottabb nyugdíjas korért
Sokszor találkozik az ember azzal, hogy döntéseket kell hoznia, viszont úgy érzi, hogy nincs minden jól használható információ birtokában. Hamis biztonságérzetet ad például az internet, mert egy felületes szemlélő azt mondhatja, hogy az „interneten minden információ megtalálható”. Amellett, hogy ez ilyen formában nem igaz, fontos tudni, hogy a „minden információ” nem azt jelenti, hogy „minden jó információ” vagy „csak minden jó információ”, hanem a minden szó magában foglalja (jelen példánkban) azt is, hogy minden helyes információ és annak az ellenkezője is megtalálható az interneten. Elérhetők a legújabb asztronómiai kutatások eredményei, amelyhez jó, ha van egy elméleti fizikusi PhD-nk elfekvőben, de ott van az interneten az is, hogy a Föld valójában lapost. Nem is beszélve a COVID-19 hatásairól, oltásokról, összeesküvés-elméletekről stb. És sok szempontból ide tartozik a pénz világa is: az általános oktatási rendszerben kevés támpontot kap az ember, hogy meg tudja ítélni, melyik hír is a leginkább igaz a pénzügyi világban.
Érdemes kriptovalutá(k)ba fektetni és ha igen, melyikbe? Tényleg az emberek 65-90%-a pénzt veszít a tőzsdén? Érdemes az egész befektetési témába belemenni? A sort nagyon hosszan folytathatnánk. Mielőtt mélyebben belemerülnénk a nyugdíj előtakarékosságok témájába, különösen a nyugdíjbiztosítás termékkategóriájába, hadd jegyezzük meg, hogy a mi javaslatunk az, hogy érdemes egy független szakértővel leülni egy órára: ezalatt az idő alatt valószínűleg többet fogunk megtudni a nyugdíj előtakarékosságok témájáról, mint ha magunkban napokig kutatnánk az interneten. Előny még, hogy egy ilyen konzultáció ingyenes.
A nyugdíj előtakarékosság nem csak egy jól hangzó név, hanem valódi előnyökkel jár: ezek közül a legfontosabb az állami támogatás, amely 2014 óta három termékcsoportra vehető igénybe, ezek az alábbiak:
- nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) és
- önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP).
Könyvet vagy inkább könyveket lehetne írni az alábbi termékcsaládokról (azért hívjuk így őket, mert nem három igénybe vehető termék van, hanem közel 100 jelenleg a magyar piacon, amelyek ebbe a három termékcsaládba / termékcsoportba foghatók össze).
De azért néhány egyszerű gondolattal megpróbáljuk összefoglalni a főbb hasonlóságokat és különbségeket.
Nyilván nem véletlenszerű az elnevezés: a nyugdíj előtakarékosságok mindegyikéhez (levonások nélkül) a nyugdíjba vonuláskor lehet hozzáférni. Fontos azonban tudni, hogy míg ez a valós nyugdíjba vonulást jelenti a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) és az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) esetében, a nyugdíjbiztosítás garantálja, hogy ehhez az összeghez hozzá lehet férni a 65. születésnapunkon, akkor is, ha a nyugdíjkorhatár emelkedne (fiatalabbak, érdemes erre felkészülni!).
Emellett egyik megtakarítás sem rövid távú: legalább 10 évre igénybe kell venni, hogy állami támogatást lehessen felvenni rájuk.
Apropó, állami támogatás: ez az, amit a 2014-es személyi jövedelemadó (SZJA) törvény kimond és ez az oka mindhárom kategória egyik nagy népszerűségének. Mindenki szeret 1% vagy 1 + 1% adót eljuttatni egy adott szervezetnek vagy szervezeteknek. Mi lenne, ha nemcsak az 1%-át, hanem akár a személyi jövedelemadónk egy jóval jelentősebb részét is ki tudnánk utalni – és nem másnak, mint saját magunknak!? Most már azt gondoljuk, mindenki számára érthető, hogy ez miért teszi népszerűvé az adott pénzügyi termékeket.
Az állami támogatás pedig egy adójóváírás / adó-visszaigénylés keretében vehető igénybe: ha van befizetett személyi jövedelemadónk, akkor befektetésünk 20%-áig a személyi jövedelemadó visszaigényelhető. Tehát ha havi 20.000 Ft-ot teszünk félre, akkor ehhez hozzáadódik havi 4000 Ft az adónkból. 4000 Ft nem tűnik olyan sok pénznek, de egy év alatt ez közel 50.000 Ft-tá válik, 20 év alatt pedig nemcsak közel 1 millióvá, de a kamatos kamatok (vagyis az adójóváírás utáni hozamok) után több millió forintot is jelenthet.
A három termékcsalád ezeken kívül egészen különböző.
A nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) valójában egy szimpla értékpapírszámla, amelyen csak a számlatulajdonoson múlik, hogy mit hoz ki ebből a számlából: a fő előny itt az állami adójóváírás, itt évi 100.000 Ft-ig, azonban a számla összegéhez csak nyugdíjba vonuláskor juthatunk hozzá. Ezek a termékek azoknak ajánlottak, akik valós tapasztalattal bírnak a pénzügyi világban: ez a legkevésbé elterjedt nyugdíj előtakarékosság jelenleg.
Önkéntes nyugdíjpénztára (ÖNYP) jelenleg több mint 1 millió főnek van hazánkban, ez azonban nem feltétlenül azért van, mert mindent összevetve ilyen sokan arra jutottak, hogy ez a legjobb nyugdíj előtakarékosság, hanem azért, mert divatos volt (adókedvezmények miatt), hogy munkáltatók ilyen számlát nyissanak az alkalmazottaiknak és átvállalják a tagdíj fizetését. Manapság is vannak cégek, amelyek megemlítik az önkéntes nyugdíjpénztár lehetőséget az álláshirdetéseikben, azonban tudjuk, hogy az átlagos összeg jelenleg egy önkéntes nyugdíjpénztárban mindössze 1,1 millió forint, annak ellenére, hogy már a ’90-es évektől létezik ez a megoldás. Így sokaknak könnyen lehet, hogy kellemetlen meglepetés lesz, hogy több évtizedes befizetés után mindössze egy használt autónyi összeg van a számlájukon, amelyet kiutalnak a bankszámlájukra a nyugdíjba vonuláskor. Azonban nem szabad elfelejteni, hogy a nyugdíj előtakarékosságok nem csodaszerek, havi 1-2-3-5 ezer forint befizetésétől nem várhatunk csodát.
A nyugdíjpénztár (az egyetlen nyugdíj előtakarékosság, amelynek nincs betűszavas változata) viszonylag új versenyző ezen a pályán: annak ellenére, hogy az alapvetése, miszerint egy életbiztosítást kombinálnak egy befektetéssel, már évszázadok óta létezik és Magyarországon is több évtizedes hagyománya van ennek, csak 2014 óta lehet erre a nyugdíj előtakarékossági formára is felvenni az állami támogatást (adójóváírást).
Azóta igen sokan, több mint 350.000-en döntöttek úgy, hogy nyugdíjbiztosításba fektetnek, több okból is. Az egyik a folyamatos segítség a nyugdíjbiztosítást kínáló cég felől, a másik az, hogy igen sok (általában, biztosító cégtől és terméktől függően 5 - 20 között) előre kialakított portfólió közül lehet választani, amelyek így igen ellenállóak a gyorsan változó világunkban is és fontos tudni, hogy ez már 40%-os rokkantság esetén is fizet.
Azonban ezt csak akkor lehet megnyitni, ha legalább 10.000 Ft-ot el tudunk helyezni rajta havonta és fontos tudni, hogy akkor érdemes, ha még több mint 10, inkább legalább 12-15 évünk van hátra a nyugdíjig.
Amellett, hogy rendkívül nehéz megmondani, hogy melyik a legjobb nyugdíj előtakarékosság, a nyugdíjbiztosítások közül sem könnyű kiválasztani a legjobbat. Ez is attól függ, hogy a tulajdonos milyen sokat szeretne foglalkozni ezzel a termékkel, milyen kockázatot vállalna (magas, közepes, alacsony, közel semmi [ez a garantált vagy fix hozamú nyugdíjbiztosítás] lehetősége), pontosan mibe szeretne befektetni, mennyi visszaigényelhető személyi jövedelemadója érhető el és még sok más megválaszolandó kérdés.
A legjobb nyugdíjbiztosítás (vagy éppen másik nyugdíj előtakarékosság) csak egyénre, személyre szabottan érhető el, így a mi véleményünk szerint mindenképp érdemes egy független, a témában jártas és tapasztalt szakértővel, aki figyel a személyes körülményeinkre, elvárásainkra és lehetőségeinkre. Az ilyen tanácsadások ingyenesek.
